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央行取消信用卡透支利率上下限管理!互联网现金贷或迎劲敌

2021-01-09 17:41:10来源:四海网综合

  【央行取消信用卡透支利率上下限管理!互联网现金贷或迎劲敌】1月9日获悉,日前央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》银发〔2020〕327号(下称《通知》),决定自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

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  考验银行信用卡风控

  在信用卡业务的实际开展中,信用卡透支通常是指持卡人直接从信用卡账户中预借现金,是信用卡的基本功能之一,该功能为持卡人提供小额现金借款,无需预先存款,持卡人即可通过取现或透支转账的方式获取资金。预借现金按照办理渠道可分为取现和透支转账。取现可通过ATM机或提供现金服务的机构提取所需现金。透支转账可通过银行网银等渠道,将款项转至持卡人本人名下的本行或其它银行借记卡。预借现金不享受免息还款,从预借现金办理当天起至清偿日止,按月计收复利。

  取现透支利率曾经在很长时间内按照日息万分之五执行。随着国内利率市场化改革不断推进,央行在2016年下发了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%,这一政策从2017年1月1日起正式生效执行。

  2016年公布这一部分市场化利率定价政策时,央行方面曾表示,对信用卡利率设置上限和下限,待时机成熟再全面实施市场定价。

  在日前发布的2021年中国人民银行工作会议信息中,央行将“健全市场化利率形成和传导机制,深化贷款市场报价利率改革,带动存款利率市场化。”列入2021年的重要工作内容。

  一位银行信用卡人士表示,信用卡取现业务本质上也属于信贷业务,放开利率下限是贷款利率市场化定价的体现。

  央行在2016年时表示,对信用卡透支利率设置上下限的考虑主要基于三点:一是实施分步走、渐进式改革,有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验,引导其完善信用卡利率定价机制;二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战,导致不公平竞争和高风险客户过度举债,从而增加信用风险,引发市场局部混乱;三是在目前信息披露机制有待加强的情况下,设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。

  上述银行信用卡人士表示,经过近几年的充分竞争,银行信用卡业务发展更加完善,积累用户数据和风控经验也较为充分,基本具备市场化定价的能力。

  “但可能不同的银行会在信用卡业务的策略方面出现更大的分化,对以零售见长的银行来说,放开利率上限,有利于下探次级用户人群,放开利率下限,有利于为更优质的客户提供更具吸引力的产品,对银行的风控能力要求更高了。”该人士表示。

  董峥表示,放开信用卡透支利率,是否意味着信用卡透支利率将出现恶性杀跌的现象,这点不必过多担心。由于银行的资金都是有成本使用,发卡银行即便按照市场化透支利率来定价,也要顾及资金成本,制订合理的透支利率标准,相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准,因此放开信用卡透支利率上下限,也不会出现透支利率出现“断崖式”的超低定价标准。

  据知情人士透露,央行推进信用卡透支利率市场化的相关文件已下发至银行,除取消信用卡透支利率上下限外,在金融消费者保护方面也有更多细化的要求,如要求发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。

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