2021养老保险交15年后每月拿多少钱?养老金每月能领多少钱与什么有关
养老保险是社保五险中的一险,在继续说明前,我们可以先回顾一下。
1、社保是什么?
社保是与民众息息相关的一种基本保障形式。
目前国内社保有两种体系,分别是:
面向普通上班族的职工社保:包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险
面向没有工作单位的居民社保:居民养老保险、居民医疗保险
职工社保每月随工资扣缴,居民社保则是一年一交。
2、养老金是什么?
养老金也叫做退休金、退休费,就是社保中的职工养老保险和居民养老保险。
无论是职工养老保险,还是居民养老。
只要累计交满15年,到了退休年龄,就可以按月领取养老金了。
但两者退休后领取的数额是有很大差异的。
职工养老保险每月随工资扣缴,个人缴纳8%,公司缴纳16%,职工工资越高缴纳也多,相应的退休金也就越多。
居民养老保险则是每年一交,交的少,自然退休就领的少。
以下进入正题。
3、养老金交15年后每月能领多少钱?
在计算之前必须说明一下。
养老金每月能领多少钱,这跟之前我们以什么方式缴纳,交了多少钱,以及当地的平均工资等等密切相关。
下面我们看一下职工养老金和居民养老金的计算。
3.1 职工养老金交15年后每月能领
职工养老保险的计算公式:
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
这个公式,又涉及到三个概念:
个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数
计发月数规则是60岁退休为139 个月,55岁退休为170个月,50岁退休为190个月
基础养老金 :(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
社会平均工资指职工社保地平均工资,各地平均工资不一,需要电话咨询当地社保局
本人指数化工资 :(第1年职工月平均工资 ÷ 第1年社会月平均工资+第2年职工月平均工资 ÷ 第2年社会月平均工资……+退休前1年职工月平均工资 ÷ 退休前1年社会月平均工资)÷ 缴费年限× 退休前1年社会月平均工资。
本人指数化工资定义为:用职工每年月均工资,除以当地当年社会月均工资,即为当年指数;将历年指数相加,除以缴费年限,就能得出平均指数;再将平均指数乘以职工退休时上年度当地社会月平均工资,即为个人指数化月平均工资。
举个例子,假设王先生工作第1年的平均月工资为3000,当年当地社会月平均工资也是3000,他缴纳了15年社保刚好60岁退休,为了简化起见,假设这15年他的月平均工资和社会月平均工资一直都是3000,那么王先生这15年的
本人指数化工资=(3000÷3000+3000÷3000+.。。。。.3000÷3000)÷15×3000=3000。
是不是看着一头雾水?
没关系,我们举个例子,就能有个大概了解。
例子:
王先生45岁,每月基本工资 3000 元,他每月要交的养老保险是:
个人缴纳:3000 x 8 % = 240 元 → 个人账户
单位缴纳:3000 x 16 % = 480 元 → 统筹账户
(注:职工养老金缴纳个人部分是8%,单位部分是16%)
假设王先生每年工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上涨;
15年后王先生 60 岁刚好退休,其个人账户部分一共累计交了 6.21 万。
在退休后的第一个月,王先生领取的养老金是:
个人账户养老金:62146元 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 447 元
刚才假设王先生月均工资和社会月均工资都按每年5%速度上涨,假定王先生45岁时的社会月均工资为3000,和王先生月均工资一致,那么在缴纳15年后
社会月平均工资=3000*1.05^15=5940
注:1.05^15就是15个1.05相乘
本人指数化工资=(3000÷3000+(3000×1.05)÷(3000×1.05)+.。。。。。(3000×1.05^15)÷(3000×1.05^15))÷15×5940=5940
此时,我们再看基础养老金公式
基础养老金 :(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
将上面的数字代入后就是
基础养老金:(5940+5940) ÷ 2×15×1% = 891 元
这样,我们就能算出王先生每月可以领取的养老金是 447+891=1338元
其实,养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息。
这里为了方便说明,没有计算这部分利息收入,加上利息的话实际的收益可能会更高。
不过,从这个例子也可以看到,王先生退休时的退休金并不算多,如果再考虑到通胀问题的话,可能就会捉襟见肘了……
3.2 居民养老金交15年后每月能领
跟职工养老保险比起来,居民养老保险的退休金就少多了。
居民养老金与当地政策相关。
拿深圳来看,深圳居民养老金分2 部分:
基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 240 元;满 8 年及以上,每月领 360 元。领取额度社保局会定期调整。
个人养老金:个人账户的余额除以计发月数,计发月数由社保局规定,如60 岁计发月数是 139 个月。
深圳居民养老有10个缴费档次可选,以最高档 3600 为例,假设李先生一共交了 15 年。
那么15年后他的退休金是:
基础养老金:每月360元
个人养老金:3600×15÷139(计发月数)=388元
60 岁退休后,李先生每月能领取360 + 388 = 748 元。
748 元,在深圳这样的一线城市,李先生恐怕很难解决温饱问题,其他地区连深圳也赶不上。