央行取消信用卡透支利率限制 透支利率由银行与持卡人自主协商确定

　　提升银行差异化定价能力

　　消费金融专家苏筱芮对《证券日报》记者表示，深化市场报价利率改革是金融业的重要工作目标。近年来，伴随防范化解重大风险工作的不断推进，“影子银行”等问题已得到有效解决，适时放开商业银行贷款利率，一方面能提升银行管理效率，改善商业银行贷款质量；另一方面，可填补“影子银行”清理后带来的需求缺口，是在“堵偏门”之后“开正门”的具体体现。此次信用卡利率放开，是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的背景下，通过消费升级切入需求侧改革的一种尝试，能够有效激发消费市场的更多活力。

　　中国人民大学助理教授王鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，近期，央行下发信用卡透支新规，体现了利率市场化改革的方向与原则，势必会掀起银行间的信用卡利率之战。

　　王鹏认为，长久以来，我国的信用卡业务都是在广大商业银行办理，通过持牌机构，走法定程序进行规范化经营。今年以来，相关监管和公安部门重拳出击，对互联网金融平台的网贷、套路贷进行打击和治理。在这一过程中，原有的相对合规的消费和支出市场将成为金融机构的必争之地。

　　王鹏进一步分析称，信用卡透支利率完全市场化后，差异化定价能力将得到极大提升。与非银金融产品相比，信用卡融资成本低、权益丰富，叠加利率优势，很可能在借贷市场里为传统金融机构扳回一局，在对抗消费金融公司产品以及花呗、借呗等互联网金融产品时挽回优势。传统的商业金融机构，完全可以通过信用卡，利用透支、提现等利率市场化方式，对这部分市场进行拓展。对于信誉较好、能及时还款的用户，银行可以给予透支优惠；对于信誉不好的用户，则可适当上浮透支利息额度，采取弹性制度。此举还将促进各大银行在信用卡业务领域的竞争，银行为了争夺更多用户，可能会进一步降低信用卡的透支利率，这对持卡人来说也是一大利好。